quel motif pour un virement sur le compte dun parent Le nombre et les types de retraits et de dépôts pouvant être effectués vers et depuis un compte d’épargne ont été restreints par les banques au cours des derniers mois. Qu’est-ce qui est interdit, exactement? Pour quelle raison ce complot a-t-il tourné? Justifications de notre part.
Si vous avez régulièrement transféré de l’argent d’un compte d’épargne à l’autre ou déposé de l’argent dans les comptes de vos proches, vous avez peut-être dû modifier ces pratiques récemment. Les banques de détail françaises ont récemment mis en place une réglementation plus stricte sur les opérations de débit et de crédit des comptes d’épargne. Il s’agissait de modifications dont les clients étaient généralement informés, mais pas toujours de manière particulièrement claire. Si vous voulez donner un sens à ces changements, lisez la suite.
Quelles activités sont maintenant interdites?
Le nouveau cadre des banques peut se résumer en une seule phrase : tous les virements vers et depuis un compte d’épargne doivent désormais passer par un compte courant, également appelé compte courant.
En raison de cette nouvelle exigence, il sera théoriquement impossible de maintenir un compte d’épargne bancaire en dehors d’un compte courant correspondant.
En fait, j’ai compilé une liste de toutes les tâches impossibles qui ne peuvent plus être accomplies.
Avez-vous plus d’un compte d’épargne (livret A, LDDS, livret fiscal, etc.) auprès d’une même institution financière? Temporaire ou permanent, vous ne pouvez plus envoyer d’argent directement de l’un à l’autre ; Au lieu de cela, vous devez maintenant utiliser un compte courant à votre propre nom.
L’une des restrictions les plus onéreuses concerne le transfert d’argent d’un compte courant vers un compte d’épargne détenu par quelqu’un d’autre. J’ai entendu dire que vous aviez l’habitude de cotiser régulièrement au compte d’épargne d’un membre de votre famille. C’est essentiellement impossible à ce stade, même entre les succursales d’une même banque. Les parents peuvent effectuer des dépôts sur les comptes d’épargne de leurs enfants mineurs en leur qualité de tuteurs légaux si les comptes sont détenus auprès de la même institution financière.
Y a-t-il un moyen de mettre de l’argent dans le compte d’épargne de mes enfants?
Avez-vous besoin de transférer de l’argent de votre compte d’épargne dans le compte courant de quelqu’un d’autre afin de pouvoir payer une facture ou rembourser un être cher? Vous ne pouvez pas éviter d’utiliser un compte courant; L’argent doit y être transféré.
Quels types de transactions sont encore valables à ce stade?
Prenez note! Différentes banques peuvent avoir des politiques légèrement différentes. Cependant, les procédures suivantes sont toujours légales en théorie.
Faites un dépôt unique dans votre compte d’épargne, même s’il s’agit d’une autre institution financière, en utilisant votre compte courant. Au contraire, les ordres permanents ne peuvent être établis qu’entre des comptes d’une même institution financière.
Vous pouvez effectuer des transferts uniques entre vos comptes d’épargne et vos comptes courants, même s’ils sont détenus dans différentes institutions financières. Cependant, dans la plupart des cas, les transferts permanents ne sont pas autorisés.
Quels types de comptes sont touchés?
Ces restrictions sont associées à :
le Livret A, le Crdit Mutuel Livret Bleu, le Compte Développement Durable et Solidaire (LDDS), le Compte Epargne Populaire (LEP), les Comptes Jeunes et les Comptes Epargne Logement ; il s’agit de tous des produits d’épargne réglementés proposés par les banques de détail et soumis aux taxes et aux taux d’intérêt du marché (CEL).
Une exception notable est le Livret A. Pour les comptes d’épargne, le Code monétaire et financier (1) permet aux banques d’accepter certains virements entrants interdits. Cela est particulièrement vrai pour les salaires des fonctionnaires et le transfert des avantages sociaux (Assedic, CAF). Attention cependant; Toutes les institutions financières ne sont pas aussi indulgentes.
Qu’est-ce qui a amené les banques à modifier leurs politiques concernant les virements électroniques?
Il n’y avait vraiment rien d’autre qu’ils auraient pu faire. Le Ministère de l’économie et des finances, qui leur sert d’organe de réglementation, a expressément demandé que ces règlements soient renforcés. Y a-t-il une raison particulière à ce changement de politique en ce moment? Un voyage dans le temps jusqu’à l’année 2018 est nécessaire pour cette explication.
À l’époque, le Parlement français débattait d’un projet de loi (2) qui aurait transposé une directive européenne sur les services de paiement dans le droit français. Le DSP2 est important parce qu’il établit les normes pour deux services financiers émergents, à savoir l’agrégation de comptes et l’initiation de transferts. Les deux nécessitent que vous fassiez confiance au prestataire avec vos identifiants bancaires afin qu’il puisse accéder à votre espace bancaire en ligne et récupérer les transactions de vos comptes.
Lorsqu’on lui a demandé ce qu’elle pensait du projet, la Commission des finances du Sénat a conclu dans un rapport publié en juillet 2018 (3) que le « risque d’exploitation non autorisée » associé à ces nouveaux services n’était pas atténué par la directive, en particulier en ce qui concerne les économies dans les livrets. Une absence de protection légale qui pourrait conduire la banque à refuser d’indemniser le titulaire en cas de fraude. Pour cette raison, les agences gouvernementales ont demandé aux institutions financières d’accroître leur surveillance des virements télégraphiques dans le but de protéger les clients.
En d’autres termes, comment fonctionne le système de règles?
Cela a été accompli sans aucun changement de règle de la part de Bercy. Personne n’a jamais reçu la permission de retirer ou de déposer des fonds dans un compte de livret qu’il ne possède pas. L’ancêtre du Comité consultatif du secteur financier, le Conseil national du crédit, a publié un texte en mai 1969. (CCSF)
Cette « décision générale », mise à jour à plusieurs reprises, établit les lignes directrices à suivre lors de l’utilisation d’un livret : un minimum de dix euros pour chaque transaction, une interdiction d’aller dans la négative, pas de chéquier, des intérêts calculés toutes les deux semaines, etc. Les transferts de livrets sont limités aux « paiements ou retraits au profit du titulaire, ou aux transferts depuis ou vers son compte courant », il est donc facile de voir combien d’argent peut être envoyé à l’étranger. Cependant, les banques ont commencé à contourner cette règle au fil du temps. Ce n’est qu’en 2018 que Bercy leur a demandé d’être plus stricts, lorsque le Sénat a sensibilisé aux nouveaux risques liés à la DSP2.