quel placement pour petits enfants sans accord parents Certains d’entre nous assument le rôle de grands-parents au fil des ans. Alors, quelles sont exactement les incitations à l’épargne des grands-parents qui, en fin de compte, profitent à la prochaine génération?
De multiples options existent, du livret élémentaire A aux modèles mathématiques complexes.
En ce qui concerne l’apparence extérieure, le livret A :
Il est de tradition de donner un livret A à un nouveau-né ou à un très jeune enfant. Le gouvernement français soutient cette brochure, afin que vous puissiez vous sentir en sécurité en la transportant. L’argent peut être économisé facilement, et le plafond est de 22 950 $. Il n’y a pas d’impôt sur les intérêts au taux de 0,50%.
Les grands-parents peuvent facilement remplir un livret A au nom d’un jeune enfant, petit à petit ou en une seule fois.
Cependant, vous devriez également penser à ce qui suit:
Ce n’est qu’avec l’autorisation du tuteur légal de l’enfant que le livret sera déverrouillé (parent). Il ne peut y avoir aucun élément de surprise.
Chaque détenteur peut détenir exactement un exemplaire du livret A. En raison de cette liberté retrouvée pour les grands-parents, les parents ne peuvent pas prendre leurs propres initiatives.
En théorie, le tuteur légal d’un mineur devrait pouvoir accéder à tous les fonds déposés dans un livret A au nom du mineur.
Enfin, une fois que l’enfant titulaire atteint l’âge de 16 ans, il peut effectuer des retraits de manière indépendante, sans avoir besoin du consentement d’un parent ou d’un tuteur.
En d’autres termes, si l’objectif est d’aider à payer les études ou à démarrer une carrière, le résultat est incertain car l’argent n’est pas mis de côté jusque-là.
Attention : un compte épargne jeune avec un solde maximum de 1.600 euros peut être ouvert dès l’âge de 12 ans.
Des considérations similaires sont reflétées dans une deuxième formule, plus simple : l’épargne sur valeur domiciliaire.
Un CEL ou un PEL peut être ouvert au nom d’un mineur avec la permission de son tuteur légal pour l’aider à épargner pour une maison plus tard. Le CEL se distingue du Livret A à plusieurs égards : son taux est inférieur (0,25 %), ses intérêts sont imposables et son plafond est inférieur (15 300 dollars). Par conséquent, l’avantage n’est pas tant dans la formule que dans la possibilité de terminer un livret A qui est déjà au plafond.
Le CEP est préférable parce qu’il permet une épargne automatique au taux actuel de 1 % et offre l’avantage d’une épargne progressive et illiquide. Vous pouvez le garder en vie pendant 10 ans, et même après cela, il générera encore de l’intérêt pendant encore 5 ans. Le PEL est une option viable pour les petits-enfants qui souhaitent économiser leur argent en raison de sa longue durée de vie, de sa nature progressive et de son accès limité aux fonds.
Le CEL et le PEL donnent tous deux droit à un prêt hypothécaire à un taux d’intérêt réduit. Cela présente peu d’intérêt aujourd’hui en raison des taux hypothécaires historiquement bas.
Méthode optimale avec mesures de sécurité: Achat d’une assurance vie
Les petits-enfants peuvent être désignés comme bénéficiaires d’une police d’assurance-vie.
Chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152 500 $ en franchise d’impôt si les paiements sont effectués sur le contrat avant que le souscripteur n’atteigne l’âge de 70 ans. Lorsqu’un bénéficiaire atteint l’âge de 70 ans, le montant maximal qu’il peut recevoir en prestations est réduit à 30 500 $.
Ainsi, le cap des 70 ans est important et mérite toute l’attention des grands-parents lorsqu’ils réfléchissent aux moyens par lesquels ils transmettront leurs valeurs et leurs traditions à leurs petits-enfants.
Avantages Le(s) petit(s) enfant(s) ou petit(s) enfant(s), en tant que leurs représentants légaux, peut ne pas être au courant de l’existence du contrat, ce qui peut avoir un effet surprenant. De plus, en termes d’accessibilité, le bénéficiaire n’est pas en mesure de retirer des fonds avant l’expiration du contrat.
Précautions importantes :
Toute clause bénéficiaire doit être rédigée en anglais simple. En nommant les petits-enfants au moment du contrat, par exemple, vous excluriez tous les petits-enfants nés après la souscription du contrat. Écrire « à parts égales, mes petits-enfants sont nés ou naîtront » est préférable pour tous les petits-enfants.
La prime ne doit pas être disproportionnée par rapport à l’héritage, sinon elle pourrait être interprétée comme une tentative de priver les bénéficiaires légitimes de leurs droits. Ensuite, ils pourraient évoquer la clause du bénéficiaire et les primes manifestement gonflées pour la contester.
Enfin, comme la date d’échéance est inconnue, l’âge auquel le bénéficiaire recevra l’épargne est également inconnu.
transmettre au moyen d’un legs ou d’un héritage
Dans le cadre d’un héritage, il est possible d’en donner une partie à ses petits-enfants. L’expression « part disponible » désigne la partie de la succession qui n’est pas donnée aux héritiers obligatoires.
Il est également possible de subvenir aux besoins de sa progéniture et des générations futures en leur faisant un don de son vivant. Il y a une échelle de droits progressifs qui doit être suivie lors d’un don, mais il y a des exemptions.
Peu importe l’âge du bénéficiaire, les grands-parents peuvent déduire 31 875 $ de leurs impôts lorsqu’ils donnent de l’argent à leurs petits-enfants.
De plus, le dispositif de « don familial de somme d’argent » s’ajoute à la réduction précédente.
(Voir ce lien pour plus d’informations sur les dons exemptés: https://www.impots.gouv.fr/portail/particulier/dons-exoneres).
Les dons de cette nature s’inscrivent dans une structure prescrite et sont assujettis à des restrictions d’âge, de durée et autres.
Que vous planifiez un don ou une succession, il est judicieux de consulter un expert (notaire ou conseiller en patrimoine).
Le pacte d’assistance est une autre solution potentielle.
Un problème récurrent est l’incapacité du bénéficiaire à accéder à son épargne jusqu’à ce qu’il atteigne un certain âge, quelle que soit la méthode employée.
En effet, l’objectif peut être d’avoir l’épargne prête à son 18e anniversaire, au début de sa carrière universitaire, ou à l’achat de son premier bien immobilier ou autre projet…
En rédigeant un accord supplémentaire, vous pouvez déterminer quand votre épargne est transférée :
Les modalités établies par le donateur sont détaillées dans l’accord ci-joint :
âge auquel le bénéficiaire est libre de faire ce qu’il veut avec son argent (jusqu’à 25 ans), y compris, mais sans s’y limiter, l’achat d’une maison, le paiement des études collégiales ou l’investissement dans une entreprise. Ensuite, nous discuterons de la disposition relative au réemploi.
La formule est un peu complexe, il est donc préférable d’en parler à un expert.
Cette clause est inscrite dans certaines polices d’assurance-vie et permet au preneur d’assurance de désigner un enfant bénéficiaire pour recevoir l’épargne de la police à un âge plus avancé.