quelle assurance vie choisir pour enfant de parents séparés Beaucoup de gens qui mettent de l’argent de côté pour leurs enfants le font dans l’espoir de maximiser leurs rendements le plus tôt possible. Ils ont raison de penser cela parce que tout investissement produira de meilleurs rendements au fil du temps.
Cependant, quelles sauvegardes devriez-vous choisir? Pensez-vous que c’est une bonne idée d’inscrire un mineur à votre police d’assurance vie? Quelles sont les chances de trouver quelque chose de supérieur?
Où votre enfant peut passer du temps:
Retour sur les plus grands (Livret A, Livret Jeune, etc.)
En raison de leur faible rendement, ils ne doivent être utilisés que pour des investissements à court et moyen terme (entre deux et trois ans) (couvrant parfois à peine l’inflation). C’est la première (et souvent la seule) fois qu’une famille montre de l’affection publique pour son enfant.
Choisissez le Livret Jeune (recommandé pour les 12-25 ans) au lieu du Livret Adulte (recommandé pour les plus de 65 ans) en raison du taux plus élevé et du plafond de paiement plus bas (1 600 euros).
Assurance sur la vie de son enfant :
L’assurance vie pour mineurs, dans son nom, est indispensable si vous prévoyez sur le long terme (plus de 8 ans), grâce à son cadre fiscal favorable et son environnement financier très ouvert (OPCVM, Trackers, Euro Funds). Cette aide peut être maintenue relativement sans risque (en investissant dans des fonds en euros), mais elle peut être amplifiée par l’ajout de quelques unités de compte.
Il s’agit d’une décision personnelle qui peut dépendre d’un certain nombre de facteurs, notamment si l’enfant mineur préfère avoir une police d’assurance-vie ouverte en son propre nom ou au nom d’un parent (avec l’enfant mineur comme bénéficiaire).
Un accord contraignant au nom du mineur
L’argent d’investissement appartient à l’enfant.
Dans ce cas, les parents ne reverront plus jamais leur argent.
Il y a un sentiment d’agence accrue chez l’enfant.
Cela donne à l’enfant une longueur d’avance sur l’apprentissage de la budgétisation et de l’épargne.
L’argent est transféré, mais pas donné.
Accord conclu au nom du parent
Les parents conservent la propriété de tout patrimoine hérité.
L’argent vient des parents et est sous leur contrôle strict.
La moralité d’un enfant n’est pas compromise par la promesse d’un cadeau.
Un parent pourrait « ne pas donner » à la fin.
Il pourrait y avoir des frais associés au don final à l’enfant (à la fin du contrat).
Vérifiez auprès d’un autre enfant s’il y a une cravate.
Au décès du parent, tout patrimoine hérité est soumis à l’impôt (si le capital est élevé)
Un petit nombre d’actions détenues dans un compte-titres:
Certains parents, encouragés par la performance à long terme du marché boursier, décident que c’est une bonne idée d’ouvrir un compte de titres pour leur enfant le plus tôt possible au cas où l’enfant grandirait pour réussir financièrement.
Ils disent que le risque peut être réduit si les paiements sont effectués régulièrement et à l’avance (ce qui est vrai).
Cependant, je crois qu’il est contraire à la « gestion en bon père » que les parents doivent à leurs enfants d’investir toutes les économies de leurs enfants dans des actions (voir plus bas).
Acheter régulièrement quelques actions nominatives de sociétés « leaders » comme Air Liquide, L’Oréal ou Total (tous les mois ou tous les trimestres) peut être un bon moyen d’initier votre enfant à la bourse dès son plus jeune âge (l’idée est défendable). De plus, si jamais il le demande, il sera simple de lui dire qu’il est « un peu » propriétaire d’une certaine entreprise tout en se tenant devant une station-service ou un magasin de produits de beauté.
En investissant dans des entreprises stables et bien connues, vous pouvez réduire votre exposition au risque. Avoir un achat enregistré a également des avantages (comme indiqué dans les documents liés ci-dessus).
Maximiser (tout en gardant un sens de la perspective) :
Si les parents pensent aux années suivant la naissance de leur enfant, ils peuvent commencer à planifier la transmission d’un capital qui a augmenté pendant X années, ce qui augmente la probabilité que leur enfant reçoive un héritage important.
Mais nous devons garder notre esprit et ne pas nous laisser emporter, car le marché boursier peut toujours aller dans l’autre sens. Pour cette raison, il peut être prudent de diviser le processus d’épargne pour l’avenir d’un enfant en plusieurs étapes (voir l’exemple à la fin de l’article) afin que le niveau de risque diminue à mesure que l’enfant se rapproche de l’âge de la majorité. Protéger l’épargne d’un accident (qui pourrait avoir un impact significatif sur le montant total) juste avant que l’enfant n’atteigne l’âge de 18 ans peut être une bonne idée, surtout si l’argent est mis de côté à une fin spécifique ou même nécessaire (comme le financement de l’enseignement supérieur, par exemple).
Quelle part de l’argent appartient réellement à qui?
Toute somme placée dans une fiducie au profit d’un mineur (que ce soit à titre de don ou de don) est légalement considérée comme la sienne dès sa naissance. Lorsqu’un mineur atteint l’âge de 16 ans, il se voit accorder des droits supplémentaires en vertu de la loi, y compris la possibilité de prendre ses propres décisions financières concernant les fonds de ses propres comptes d’épargne ou chèques.
L’argent que les parents mettent dans les médias pour l’usage de leurs enfants peut être dépensé pour eux jusqu’à ce qu’ils atteignent l’âge de 16 ans, à condition que ce soit pour quelque chose qui leur est directement lié (plaisir, école, dortoir, etc.). Les revenus des placements effectués au nom de leurs enfants peuvent également leur être distribués (en revanche, à 16 ans, ils perdent leur droit légal de jouissance).
Permettre des paiements réguliers?
D’un point de vue fiscal, c’est la partie la plus délicate. En fait, l’IRS peut considérer les paiements excessifs ou récurrents comme une forme de charité cachée.
Les autorités fiscales autorisent les « cadeaux habituels » (c’est-à-dire les cadeaux non imposables offerts à l’occasion d’un événement particulier) sur un contrat d’assurance-vie pour mineurs ou tout autre soutien, du type :
Un cadeau de Noël de xxx euros
Le jour de l’anniversaire du mineur, l’adulte paiera xxx euros.
Paiement de xxx euros après la réussite de l’examen
Pour être tolérés, ces paiements uniques doivent être équitables et ne pas causer de difficultés financières au donateur. En fait, il y a parfois peu de place entre ce qui est acceptable et ce qui ne l’est pas.
Les paiements réguliers tolérés doivent également être raisonnables compte tenu de la situation financière du payeur. Un couple ayant un revenu mensuel de 3 000 € pourrait être considéré comme ayant fait un don imposable au gouvernement s’il a dépensé 500 € par mois en assurance-vie pour son enfant mineur. Ce n’est pas le cas pour un couple gagnant 30 000 euros par mois, cependant!
Les paiements compris entre 50 et 200 euros par mois ne sont généralement pas considérés comme un cadeau déguisé, en fonction des revenus des parents. L’argent provenant de ces versements peut devoir passer par un compte de dépôt ouvert au nom du mineur dans certaines institutions financières traditionnelles. Certaines compagnies d’assurance plafonnent toutefois les paiements annuels (comme la MIF avec son contrat Project Life, prévu pour les enfants).
Actuellement, tous les 15 ans, chaque parent peut remettre à son enfant une somme non imposable de 100 000 euros.